房屋二胎好過嗎？申請房屋二胎條件主要有年齡限制、財力狀況限制與信用限制，但二胎房貸的申請管道有銀行和民間機構，兩種適合的申辦條件和優勢也不同，本文會講解關於申辦房屋二胎在民間機構和銀行的差別，供大家參考哪一種比較適合自己囉！
民間房屋二胎與銀行房屋二胎的主要差別在於申請管道，先簡單比較兩種的差異
| 項目 | 民間房屋二胎 | 銀行房屋二胎 |
|---|---|---|
| 管道 | 當舖、融資公司 | 各大銀行 |
| 還款利率 | 月利率1%~3% | 年利率3%~10% |
| 貸款額度 | 最高房價120% | 最高房價90% |
| 還款方式 | 按月繳息/分期償還 | 每月本利攤還 |
| 信用條件 | 不看信用 | 信用需良好 |
| 貸款期限 | 無須綁約/隨借隨還 | 最長15年 |
| 撥款速度 | 1～2個工作天即可完成 當日設定當日撥款 | 須耗費7～15個工作天 |
內容目錄
房屋二胎條件為何？銀行民間差在哪？
對於急需現金周轉的人，房屋二胎是一個不錯的選擇，在利率上雖然比一般房貸高，但低於信用貸款，在貸款額度上也具有很大的優勢。手上若還有房產，不妨好好研究一下房屋二胎，了解民間和銀行的所需條件和優缺後，即可靈活運用可用資金，下方整理一個表格供大家參考。
年齡條件
與其他小額貸款不同，房屋貸款會有年齡的上限，而銀行對年齡的限制又尤其嚴格，是為了確保借款人在貸款期間能有穩定的工作能力，而民間房屋二胎的年齡限制就相對寬鬆。
- 銀行二胎：20歲-65歲為佳，雖然現在成年年齡已下修到18歲，但銀行房屋二胎還是會要求滿20歲才能申請，還有「申請人年齡+貸款年限<70」的規定
- 民間二胎：18歲-70歲為佳，沒特別限制
財力條件
房屋貸款因為是大額貸款，所以對銀行財力證明會審核的特別嚴格，而民間二胎就相對寬鬆，例如當舖審核會以抵押品價值為主，所以沒有一定要財力證明。
- 銀行二胎：要有正式的財力證明及工作證明，例如薪轉明細、收入明細、在職證明、存摺影本等。
- 民間二胎：不一定需要財力證明，沒工作也可以申請。
信用條件
銀行貸款最看重的即是信用條件了，銀行對信用條件要求非常多，至少信用分數要高於600分，也不能有聯徵多查的情形，相比之下民間二胎的條件非常友善，對於被銀行婉拒的人是好選擇。
- 銀行二胎：對信用條件要求非常嚴格，比如信用分數要高於600分，負債比不得超過50%，未有信用卡或貸款遲繳紀錄等等
- 民間二胎：信用條件比銀行彈性許多，很多公司都免看聯徵，只看當舖或融資公司內部的系統紀錄。
屋況限制
基本上只有銀行房屋二胎會對屋況做限制，常見的限制是房貸年限與屋齡總和不得超過50年等等，而民間則無。
- 銀行二胎：房貸年限與屋齡總和不得超過50年，或屋齡不得超過30或40年。
- 民間二胎：不限屋況、屋齡、房屋類型，只要有保存登記即可申辦
房屋二胎條件申請不符原因為何？
接下來講解甚麼情況無法申請房屋二胎，請借款人注意避雷，常見銀行房屋二胎不通過的原因如下：
- 當負債比高於50%
- 信用空白或有重大瑕疵
- 聯徵查詢次數過多
- 無法提供薪資證明等
倘若名下房屋遭假扣押/查封或被列為警示戶以及民間私人設定，則不管在民間或是銀行都無法申請房屋二貸。
房屋二胎貸款費用項目有哪些
清楚申請房屋二胎需要哪些費用後就不容易被不法業者騙取額外的費用，合法的貸款公司在撥款前不會收取任何費用，在對保前也不需要你的身分證證件，也無需提供存摺。
民間二胎所需費用：
- 規費
- 服務費
- 代書費
銀行二胎所需費用：
- 規費
- 代書費
- 手續費（3000~15000元不等）
- 鑑價費（約5000元內）
- 聯徵查詢費（約300元）
每間銀行申辦的費用算法都不同，建議多方比較，通常銀行收取的開辦費（或稱手續費、帳管費），是沒有包含設定抵押權所需的代書費、地政規費、書狀費及謄本費等延伸費用，因此看見銀行利率低也不代表划算。
民間二胎房貸和銀行二胎房貸為何？
銀行二胎房貸利率低，較為重視貸款人的信用條件，且持有完整的房屋產權才容易核貸。民間二胎利率雖然較高，但可貸成數較多，持分房屋也可申貸。
民間二胎房貸
民間借貸之所以會出現，正是因為銀行的貸款審核太嚴格。融資公司、當鋪、代書、資產管理公司、私人間的借貸等，都屬於民間貸款的一種。民間機構相較於銀行條件較為放鬆許多，容易吸引有大量資金需求的人，但前提是懂得挑選安全有保障的民間借貸。
民間房屋二胎貸款額度
許多民間房屋二胎會標榜貸款金額沒有上限，但背後也許是高利息、高收費，因此選擇收費合理的民間借貸非常重要。那如何快速了解自身房產貸款額度有多少呢？可以先向民間借貸申請估價，接著會有專人針對物件屋況、市價、實價登錄、持有時間、公告現值、地區…等因素，做成鑑價報告。 得知房子的市值後即可核算出可貸金額、利息等。
銀行二胎房貸
二胎亦稱第二順位。將房產做為第二順位抵押品，就是當該房屋在之前已向銀行進行第一次房屋貸款後，用原房屋再向另一家銀行， 進行對該標的殘值的再抵押借款， 房屋貸款抵押設定出現第2順位債權人，即為銀行二胎房貸。 對銀行來說， 第一順位的債權抵押風險是最小的， 因為第一順位的債權抵押通常不會高過抵押物（房屋）的價值。
銀行房屋二胎貸款額度
銀行房屋二胎貸款金額額度會依據房屋的殘值來估價，通常最多貸到600萬已是上限，房屋殘值越高，即能獲取較高的貸款金額。而房屋的價值會依據房屋的地點、屋齡、周邊環境做綜合評估。通常將一胎房貸借款加上二胎房貸的借款，最多不會超過房價的8成。
項目 民間房屋二胎 銀行房屋二胎 還款利率 月利率1%~3% 年利率3%~10% 貸款額度 最高額度7~9成 可貸金額上限600萬 還款方式 按月繳息/分期償還 每月本利攤還 信用條件 不看信用 信用需良好 貸款期限 無須綁約/隨借隨還 最長15年 年齡限制 年滿18歲-70歲 年齡25歲至60 歲為佳 撥款速度 1～2個工作天即可完成
當日設定當日撥款須耗費7～15個工作天
民間房屋二胎與銀行房屋二胎比較
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