現代人資金需求多元，急用錢時不少人會選擇快速便利的「當鋪借款」，但在動手借錢前，許多民眾最擔心的是：當鋪借款會不會有紀錄？會不會被親友或銀行知道？會不會影響信用評分？
如果你也有這些疑慮，本篇文章會帶你一次搞懂當鋪借款的紀錄問題、與聯徵系統的關聯、以及你應該注意的借款風險。
內容目錄
聯徵查的到當鋪借款紀錄嗎？
合法合規的情況下，聯徵不會查到當鋪借款紀錄。
聯徵中心是由政府授權，蒐集國內銀行、信合社、保險公司等金融機構的借貸資訊。當鋪不屬於這些受管金融機構，因此當鋪借貸不會被列入聯徵報告。
不過，如果你：
- 逾期不還、被當鋪提告並經法院判決
- 被強制執行、帳戶或財產被查封
這類「後續法律程序」可能間接留下法律紀錄，但仍非屬聯徵中心管理的信用紀錄。
當鋪借款會不會被親友或銀行知道？
只要你保密，通常不會被他人查到，當鋪依法需為顧客保密，不會主動通知任何第三方，但下列情況你要特別留意：
可能洩漏的情況：
- 當鋪通知人到場作保或擔保（借款人主動提供）
- 法院訴訟公開（如有糾紛導致訴訟）
- 銀行聯徵查詢出現異常（間接推測資金異動，但無當鋪紀錄）
當鋪借款會不會有紀錄？
當鋪屬於民間借貸行為，根據現行法律規定，當鋪不需也不會主動上報聯徵中心（JCIC），因此不會像信用卡、信貸那樣留下聯徵紀錄，也不會影響你的信用分數。
哪些情況下當鋪會有交易紀錄？
當鋪借款雖然不像銀行貸款會被記錄在聯徵中心，但並非完全沒有紀錄可查。實際上，當鋪會保留一定程度的交易資料，主要分為三種類型：
- 第一種是當鋪內部的借款資料，每筆借款都會建立基本資料檔案，包括借款契約書、抵押品資訊（如項目、估價）、借款金額、利息條件、借款人身分證影本等，這些紀錄主要是為了備查、帳務核對與風險管理之用，通常只會保存在當鋪內部系統或紙本中，不會上傳至聯徵或任何政府資料庫。
- 第二種是特定縣市當鋪公會所建立的內部查詢系統，為避免同一借款人頻繁在不同當鋪循環借款、跳票或違約，一些地區的當鋪會共用一套簡易查詢平台，讓會員業者彼此核對借款人是否有未清紀錄或過去糾紛，這種系統只限當鋪圈內使用，並非官方資料庫，也不會對外開放。
- 第三種情況則是當借款人未還款而導致法律程序時，可能會留下法院訴訟、判決或強制執行的公開紀錄。這些法律資料雖不屬於聯徵系統，但若未來辦理信貸或房貸，銀行查到相關資訊，可能會影響審核結果。
總結來說，只要借款行為合法、如期還款，當鋪的紀錄基本上只會保留在業者端，不會影響你的信用評分，也不會被銀行查到。但若產生糾紛或違約，仍有可能衍生外部紀錄，因此借款前務必審慎評估。
什麼是「當鋪內部查詢系統」？會影響信用嗎？
部分縣市的當鋪公會為防止惡意借貸，建立了「當鋪業者查詢系統」。這是業界自律機制，僅供當鋪間交叉查詢借款人資料，不會對外公開，也不屬於聯徵中心管理的範圍。
注意：
- 這系統只在「同一縣市」內的會員業者之間流通
- 不影響你的信用評分
- 若你在多家當鋪借款，可能被拒絕但不會被記錄到聯徵
信用借款 vs 當鋪借款的差異
在選擇借款方式時，許多人最在意的不外乎兩件事：**會不會影響信用評分？日後還能不能向銀行貸款？**這時，就必須了解「信用借款」與「當鋪借款」之間的本質差異。
信用借款，像是銀行信貸、信用卡預借現金、房貸等，都是經由金融機構審核並經由聯徵中心登錄的借款行為，每筆紀錄都會影響你的信用評分，進而影響未來貸款或申請信用卡的資格。
當鋪借款則屬於民間借貸的一種，不經由聯徵中心、不需財力證明、也不會留在信用報告中。換句話說，只要你如期還款，這筆借款對外是不具「金融紀錄」的。
簡單來說，信用借款是「有聯徵紀錄、有信用影響」的正式金融行為，而當鋪借款則是「無聯徵紀錄、不影響信用評分」的彈性資金管道。
為了讓你更清楚了解這兩種借款方式在查聯徵、放款速度、借款門檻、隱私保障等層面的差異，以下整理了一張簡明對照表：
| 項目 | 銀行貸款（信用報告會記錄） | 當鋪借款（不會記錄在信用報告） |
|---|---|---|
| 是否查聯徵 | ✔ 會查詢聯徵 | ✘ 不查聯徵 |
| 是否留紀錄於信用報告 | ✔ 留紀錄，影響信用評分 | ✘ 不留紀錄 |
| 是否影響日後申貸 | ✔ 可能影響貸款、信用卡核准 | ✘ 不會影響銀行貸款資格 |
| 是否需財力證明 | ✔ 需要提供收入、存款證明 | ✘ 無需財力證明 |
| 借款速度 | 約需數天至數週 | 通常當日審核撥款 |
| 借款門檻 | 嚴格，信用分數低可能被拒絕 | 彈性高，有抵押品即可借 |
| 抵押品要求 | 多為信用貸，無抵押品需求 | 通常需抵押實體物品（如汽機車、金飾） |
| 利息計算 | 年利率約 2%～10% | 月利率上限 2.5%（依法規） |
| 合約保障 | 有標準化契約，受金融監管 | 須確認當鋪是否合法、契約完整 |
| 隱私保護 | 資料經聯徵中心保存 | 當鋪內部管理，不對外公開 |
常見問題 Q&A
Q：我可以同時在好幾家當鋪借錢嗎？
可以，但建議量力而為。如果太頻繁或金額過高，部分當鋪業者透過內部系統可能會拒絕借貸。
Q：借款還完後可以要求刪除紀錄嗎？
當鋪有義務保留帳務資料一段時間（通常為5年）以備查詢，不一定能立即刪除。但這些資料僅限內部，不會對外公開或影響信用。
Q：如果我不還當鋪的錢會怎樣？
當鋪會沒收抵押品；若借款未抵押且金額較大，可能會提起民事訴訟並依法追償。
Q：當鋪會查我的個資嗎？
依《個資法》，當鋪應妥善保護個資，不得任意查詢或洩漏。簽署契約時應詳閱同意內容。
Q：我名下無財產，也可以借嗎？
可以。如果你有抵押品（如金飾、機車、汽車行照等），即可申辦當鋪借款，不必提供保人或財力證明。
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