有信用瑕疵也能貸款嗎？只要選對管道就可以！有信用瑕疵的人，想申請銀行貸款幾乎是沒門，但現在還有許多民間借款管道，可以協助您渡過資金困難，本文將推薦可以信用瑕疵貸款的管道，讓您更了解信用瑕疵貸款的可能性。
內容目錄
信用瑕疵與聯徵是什麼？
聯徵指的是個人與銀行之間的信用往來紀錄，聯徵中心與金融機構蒐集客戶信用資料，並根據資料提供金融機構及民眾綜合信用評分，信用評分大約會在200～800分之間，分數越高代表信用品質越高，當信用評分低於400分，就會被列為「信用瑕疵」，而信用評分是長時間累積下來的，從過去信用卡還款行為、負債總額、信用卡持卡時間等來評分，個人的存款、年齡、有無房產、職業、薪資並不會影響聯徵信用分數。
為什麼會有信用瑕疵？
有些人在需要用錢的時候，向銀行借款求助無門的時候才發現原來是過去因為某些原因而造成信用瑕疵，那信用瑕疵是為什麼造成的呢？
一年內信用卡遲繳一次、短期內聯徵次數過多等都是輕微的信用瑕疵，而如果信用卡被強制停卡，或有呆帳、催收等紀錄，屬於重大信用瑕疵，信用瑕疵代表著這個人並無穩定的還款能力，若把錢借給他很可能會還不出來，所以當這些紀錄被聯徵註記，申請銀行貸款是一定會被拒絕的。
如何查詢自己有無信用瑕疵？
只要是年滿18歲的成年人，每年都有一次機會可以向聯徵中心免費查詢自己的聯徵紀錄與信用分數，而且線上線下都能查詢，線上查詢即時就能看見結果，相當方便，以下介紹的5種查詢方法：
- 網路查詢：使用聯徵中心網站「個人線上查閱信用報告服務」查詢，備妥自然人憑證與讀卡機就可即時查詢
- 網路APP查詢：APP查詢需要具有指定證券商的帳戶，到手機上的應用程式商店安裝「TW投資人行動網」App，輸入券商之帳號密碼申請憑證，等待聯徵記錄報告產生，輸入保護密碼後即可查看
- 聯徵中心臨櫃：直接至聯徵中心櫃台辦理，只需要帶本人雙證件，約等待半小時就可以拿到詳細報告。
- 郵局臨櫃辦理：至全台郵局臨櫃辦理，準備雙證件、填寫郵局專用申請單後，郵局會替您代為申請，1-2天後聯徵中心就會寄送信用報告至辦理的郵局，只需至原先的郵局領取。
- 郵寄申請：自行列印填寫申請書、準備雙證件影本、戶口名簿影本，將所有資料寄送至聯徵中心，等待5-7個工作天，信用報告就會寄至您指定的住址。
有信用瑕疵貸款能去哪裡借款？
有重大信用瑕疵的人，想要申請銀行貸款是不可能的，但現在有很多民間貸款管道，對信用瑕疵的人來說比較友善，是被銀行拒絕的人另一種選擇，就來介紹一下有哪些適合信用瑕疵貸款的借款管道：
當舖借款
基本上在銀行有信用瑕疵，並不會影響在當舖借款，因為當舖不會主動調閱聯徵紀錄，也不會看個人信用分數，只要你所提供的典當物品有價值皆能申辦借款，相對地若在當舖有未繳款紀錄也不會影響銀行信用，但當舖也有自己的當舖查詢系統，可以看到您在其他當舖業者的貸款紀錄。
P2P貸款平台
P2P貸款是藉由網路借貸平台，媒合想借款的人與私人資金投資者，由於P2P是由私人架設的網路平台，因此並不會影響到銀行聯徵紀錄，只要資金投資者可以接受信用瑕疵就可以貸款，不過由於P2P平台目前算是遊走在法律邊緣，有無預警倒閉的風險，因此想使用前還是要考慮清楚。
融資公司
融資公司貸款會看借款人的聯徵紀錄，但對信用的要求比銀行貸款低很多，所以有點信用瑕疵的人還是可以到融資公司試試看。
信用瑕疵多久會消除？
當信用瑕疵發生後，會在信用報告上揭露一定的時間，只要過了揭露期限，信用瑕疵就會消失，信用分數也會改善，以下列出一些重大信用瑕疵的揭露期限：
| 信用瑕疵事由 | 揭露期限 |
|---|---|
| 逾期、催收及呆帳紀錄 | 自清償日起揭露3年 |
| 退票 | 自退票日起揭露3年 |
| 破產宣告、清算裁定 | 自宣告日或清算日起揭露10年 |
| 信用卡強制停卡 | 自發生日起揭露5年 未清償者，自停卡日起揭露7年 |
| 信用卡催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起揭露6個月 未清償者，自轉銷日起揭露5年 |
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