貸款保證人是什麼?申貸時一定要有保證人嗎?

貸款保證人

在申請貸款時,貸款保證人是一個很重要的觀念,對借款人來說提供保證人可以增加過件率,但對於保證人來說就將可能成為還債的替死鬼,如果你要擔任保證人請一定要先了解自己的責任及風險,以及該如何幫自己爭取權益。

貸款保證人是什麼?

保證人也俗稱保人,民法739條說明「稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約」,所以當借款人(債務人)還不出債務時就必須由保證人負擔還款責任,而且連同利息、違約金或損害賠償等都要負責。

申貸一定要提供保證人嗎?

要不要提供保證人是視情況而定,通常是銀行為了減低信用不好的客戶日後無法還債的風險,所以如果你信用條件夠好是不需要提供保證人的,另外銀行法也規定銀行的房貸信貸不能要求借款人提供連帶保證人。

什麼時候需要提供保證人?

當借款人信用不夠好時,銀行可能會婉拒貸款,提供保證人可以增加過件機率,此外若有提供保證人的話可以增加貸款額度或是較低的利率,以下這幾種貸款都可以增加保證人:

  • 就學貸款:學生通常都是信用小白,想要申請學生貸款,就必須提供保證人。
  • 房屋貸款:想要貸款買房但收入條件不足,銀行可能要求你提供保證人。
  • 小企業貸款:剛起步的小企業主,缺乏信用紀錄和足夠的擔保品。
  • 汽車貸款:買車想要申請購車貸款,若收入或信用不良時就需要保證人

一般保證人、連帶保證人和共同保證人的區別

貸款保證人可以分為一般保證人、連帶保證人和共同保證人三種類型,它們之間的區別在於以下幾點方面:

一般保證人

可以主張先訴抗辯權

一般保證人的責任比較輕,當借款人還不出錢時,銀行會先向借款人強制執行扣押財產,有剩餘債務才戶向一般保證人追討,且可以主張先訴抗辯權。

連帶保證人

不能主張先訴抗辯權

連帶保證人指的是在債務人無法履行債務時,保證人必須承擔100%的債務,銀行可以直接跳過借款人向保證人追討,而且保證人要無條件放棄先訴抗辯權

先訴抗辯權:指保證人有權在借款人的財產尚未被強制執行前,拒絕清償債務的權利。

共同保證人

共同保證人指的是由多人(如2~4人)同時擔任保證人,每個保證人都需要平均承擔債務責任,而且在債務還沒還清之前全體債務人之間都有連帶責任。

做保人條件有哪些?

想成為貸款保證人還必須些達到一些條件,通常銀行審核保證人時會要求檢視條件:

  • 信用評分良好:保證人的信用評分應該要夠好,貸款信用卡繳費紀錄要正常
  • 有穩定工作與收入:保證人需要有穩定的收入,所以需要提供薪轉證明與扣繳憑單等等。
  • 熟悉借款人:保證人應該熟悉借款人的情況,包括借款人的信用記錄、財務狀況和償還能力。
  • 負債比正常:名下不能有太多貸款,負債比不可大於月收入22倍

貸款保證人的權利與責任是什麼?

保證人在擔任貸款保證人時,除了需要承擔債務責任外,還擁有一些特定的權利和責任。

權利

除了一般保證人具有先訴抗辯權外,保證人都承受原來的債權,意思是當保證人替借款人償還債務後,有權利向原來的借款人請求返還幫忙還掉的錢。

責任

保證人的責任在於當債務人無法履行債務時,應當承擔其債務,如果保證人無法履行債務,銀行則有權向保證人追討債務,此外保證人有責任對債務人的財務狀況進行評估,確保債務人能夠履行債務。

當保人的風險有哪些?如何自保?

常聽到人說「人呆才做保」,確實當貸款保證人要承擔很大的風險,除了多花錢還債之外,還會有以下幾種影響:

申請申請貸款條件

如果你有替人作保,未來自己申請貸款時,銀行就會把你擔保的債務一併列入計算,你能拿到的貸款條件就變得比較差。

信用評分被害

如果借款人無法償還債務,貸款保證人的信用評分也會受到影響,因為當初做保時借款人等於是借了你的信用去貸款。

當保人要如何自保?

雖然人家都說不要糊塗當保人,但如果真的礙於人情壓力可能要做保怎麼辦呢?

  • 盡可能不要當別人的保人:這是最重要的一件事,因為你無法保證借款人是不是能真的守信,而且一旦作保就不能取消
  • 盡量只擔任一般保證人:如果真的要做保,請確認你擔任的是責任較輕的一般保證人,也保障自己的權益。
  • 設定保人期限:保證人可以要求在契約中設定保人期限,當保人期限一到保證人就不用再承擔其債務責任。

 

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